“房奴”有福了！2012年的两次降息利好将于2013年1月1日“兑现”，你的房贷月供款将减少多少？

      今年，央行先后两次下调人民币存贷款利率。按照惯例，对于“老房贷”的利率调整将在次年的1月1日起开始执行。也就是说，今年的两次降息要从2013年元旦起正式“消化”，执行新利率后，房贷月供款将会相应减少。不过，提醒已享受7折利率优惠的市民，先别急着提前还贷。

利率下调0.5%，100万30年期房贷月供少333元

      2012年6月8日起，5年以上贷款年利率也就是房贷所对应的利率从原来的7.05%下调至6.8%，而随后的7月6日起，又进一步下调至6.55%。也就是说，在2012年，房贷年利率下调了0.5个百分点。

利率下调0.5个百分点，意味着房贷月供的变化有多大呢？

      以等额还款方式为例，客户向银行借了100万元30年期的房贷，2012年6月8日前，当房贷年利率为7.05%时，借款人的月供为6686.64元；而在2013年元旦之后，当房贷年利率执行6.55%的标准，则借款人的月供为6353.60元，月供要比以前少333元。

      当然了，这个数字只能起个参考作用，刚好借到了100万元30年期的人毕竟没那么多吧。如果其他的人想要测算房贷月供的变化，建议大家到银行官方网站上去找贷款计算器，选取其中的“房贷计算器”，输入贷款金额、贷款年限、贷款利率就能算出每月偿还本息额，也就是月供了。当然，这也仅限等额还款方式。   

如果你手上有一笔钱，要不要去提前还房贷呢？

      每年临近11月底、12月初，各商业银行就会迎来一拨提前还房贷的客户，一年中的还贷高峰在这个时候出现。对于已经享受7折利率优惠的市民来说，把要还的这笔钱去存款反而更划算些。目前，5年以上贷款年利率也就是房贷年利率为6.55%，打了7折之后，是4.585%；而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。

      还有一些人并不适合提前还房贷：一类是使用等额本息还款方式的借款人，当他还款年数已接近还款中期，并不适合提前还贷。“等额本息还款方式，借款人前期还的利息多，本金相对少。到还款中期的时候已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，所以此情况下提前还贷的意义不大。”。

      还有一类是等额本金方式的借款人，如果还款期超过1／3时，那么也没有必要提前还房贷了。到了这个阶段的还款人，即使你提前还房贷，还的更多的是本金，显然意义也并不大。

      总之，无论是等额本息方式还是等额本金方式，借款人还款的前一段时期里提前还款比较划算。亲，你知道了吗？